备付金盈利不再 支付行业合作模式生变

  支付行业的后“断直连”时代悄然到来。1月14日,包括支付宝、腾讯财付通等在内的第三方支付机构均宣布完成备付金100%上交、相关账户销户。支付行业的最大盈利 期完结 。至此,第三方支付机构与银行直连的模式完全 被打破,支付机构在银行开立的备付金账户也都刊出 。新的交易链路现已 构成 ,新接入的银联、网联平台将成为银行和支付机构之间仅有的两个接口,并受央行监管。

  这些变化,不只 带来技能 上的巨大应战 ,也改变着支付机构和银行之间的合作关系。整个行业正在逐步习气 后“断直连”时代,探寻新生态下的商业模式和定位。

  合作模式生变

  备付金从支付机构上交至央行,牵动了行业最核心的利益。

  所谓备付金,是支付机构为处理 客户委托支付事务 而预收待付的资金。比如,微信钱包里的零钱,支付宝里的余额。

  积沙可成塔,备付金规模已达万亿级别。截至2018年底 ,央行的非金融机构存款(即备付金)余额为16299.8亿元。

  “除去监管允许的单个 特定账户,现在财付通的备付金没有一分钱、也没有一个户头在商业银行。”1月30日,腾讯金融科技副总裁陈起儒表明 。

  备付金的“流失”,让支付机构与银行之间的合作关系顷刻间换了位。了解到,曾经 ,为了争夺 第三方支付机构的备付金存款,部分银行情愿 主动让利、下降 通道费。但现在,没有了备付金这块“蛋糕”,有的银行天然 不肯 再默默承当 转账等效能 本钱 ,转而提高 第三方支付机构通道费。

  生财利器不再,也让整个支付行业镇定 下来,从头 考虑 其定位和事务 模式。“曾经 一张车牌 几十亿、靠它一夜暴富的时代现已 曾经 了,支付不该 该是一个暴利的行业,而应该是金融基础装置。”陈起儒认为,“断直连”后的收费不该 该比直连时更高,跟着 行业更合规通明 ,支付本钱 也不该 再添加 。

  关于 腾讯、阿里两大支付巨擘 而言,其庞大的产品体系和多元化的创收方式将补偿 备付金上交后的损失。“支付上减少的收入不一定从支付上赚回来,我们可以通过其他事务 立异 手法 补偿 ,这是短时间 的解决思路。”陈起儒表明 ,包括拓宽出境游等海外事务 场景,发力腾讯理财通事务 等。

  备战春节“大考”

  “断直连”之后,支付交易链将从原先的“商户/用户端—支付机构—银行”转变为“商户/用户端—支付机构—网联/银联—银行”。这意味着所有的交易请求都需要通过银联、网联来完成清算。

  这也对银联和网联平台的承载力提出应战 。眼下,“断直连”后的首个春节支付高峰期行将 到来。

  本年 春节,在中国人民银行的统一安置 下,网联会同相关部门将积极有序开展春节保障工作。

  春节和“双11”的支付高峰呈现许多不同特点。陈起儒解释:一是支付高峰时间。春节支付继续 时间会更长,且大大小 小峰值很多,比如大年夜 饭后的18点到20点、岁除 零点都是发红包高峰时刻,到大年初一还会迎来提现的高峰期。

  二是提现需求激增。春节收到微信红包后,咱们喜欢尽快提现,银行需做好相应准备。

  三是触及 支付卡类型不同。春节发微信红包有必要 用借记卡,因此支付主力是借记卡,而不是购物时用的信用卡。

  “没有感知就是最好的感知。”这是腾讯完成“断直连”工作后,向用户汇报成果时提出的一句总结,也是其接下来推进支付工作的一项原则 、一种理念。